奨学金

解決!自分にあった奨学金の返還方式の選び方がわかる!

奨学金の手続きをしていて、こう思ったことはないでしょうか?

返還方式を選ぶ?
定額方式?所得連動、、、?利率固定?利率見直し?

おんちゃん
おんちゃん

何のことか、さっぱりわからない。。。

利率固定と利率見直し?どっちが良いの?
なんか、利率見直しって、株みたいで怖いな、、、。

ICHIRO
ICHIRO

私も同じです。笑
一緒に勉強していきましょう!!!

この記事を読むことで

・返還方式について知れる

・自分にあった返還方式の選択ができる

ICHIRO
ICHIRO

まずは、ざっくりとした全体像を理解していきましょう!

知っておくポイント
  • 奨学金の種類によって、返還方式が異なる

  • 第一種では、「定額方式」か「所得連動返還方式」のどちらかを選ぶ

  • 第二種では、「定額方式」のみ

  • 第二種の定額方式では、「利率固定方式」か「利率見直し方式」のどちらかを選ぶ

返還方式について

第一種の返還方式

定額方式:毎月一定額を返還する
→借りた奨学金の金額によって、毎月の返還額と返還回数が決まります。

所得連動返還方式:前年の所得に応じて返す額が決まる。
→収入が減った時は、その収入に応じて毎月の返済額を少なく設定できる。

第二種の返還方式

定額方式:毎月一定額を返還する
→借りた奨学金の金額によって、毎月の返還額と返還回数が決まります。

ICHIRO
ICHIRO

第二種は、定額方式のみです!

第二種では、定額方式から、「利率固定方式」か「利率見直し方式」を選ぶ必要があります。

おんちゃん
おんちゃん

ついに、一番ややこしいのきた、、、。

ICHIRO
ICHIRO

要点を抑えたら、全然ややこしくないですよ!

利率固定方式

利率固定方式 :貸与終了時の決定利率を返済完了まで適用する
→毎月の返還額が変わることはありません。

利率見直し方式

利率見直し方式:返済期間中のおおむね、5年ごとに利率を見直す
→利率によって、毎月の返還額が多くなったり、少なくなったりします。

奨学金申請時の、どちらかを決めなくてはなりませんが、奨学金の貸与終了の一定期間前であれば変更可能です。

ICHIRO
ICHIRO

利率に関しては、日本学生支援機構のリンクを貼っておりますので、ご確認ください!

https://www.jasso.go.jp/shogakukin/seido/riritsu/riritsu_19ikou.html#r02

第二種での「利率固定式」と「利率見直し」どちらを選べば良いのか?

おんちゃん
おんちゃん

「利率固定式」と「利率見直し式」の意味は
わかったけど、自分にはどっちが良いのだろう?

ICHIRO
ICHIRO

次に、それぞれの返還方式に、向いている人を解説していきます!

こんな人は、利率見直し方式
  • 年功序列と共に、収入が上がる方(大手企業・公務員など)
    →後から利率が見直されても、日本学生支援機構の利率は3%が上限なので、対応可という考えです。
    ※おおよそ、5年ごとに利率が見直しされることは忘れないでください。
    余裕があれば、利率が低い時に、繰上返上をした方が、利息分だけお得になります。
こんな人は、利率固定式
  • あまり昇給を期待できない方
    →将来に渡っての返還計画が立てやすいです。利率見直し式と比較すると、利率は高いですが、奨学金ほどの低金利はないです。
ICHIRO
ICHIRO

大まかにいうと、進学後の、「職種次第」ですね!
私は、利率固定式を選び、当時の利率は0.8%です。
今は、利率固定でも0.2%前後なので、さらに利率が下がっています!

返還方式の変更について

おんちゃん
おんちゃん

大学にも入学してないし、就職先もわからないのに、決めるの難しいなぁ、、。

ICHIRO
ICHIRO

大学卒業前、専門学校卒業前に、就職が決まってからのタイミングでも変更できます!

言葉が悪いですが、とりあえず、どちらかを選んで、申し込みしましょう。前述の通り、就職が決まってからでも、変更は可能です。

くれぐれも、返還方式の変更を忘れないように注意してください。

返還方式の変更時期は、毎年少しずつずれているようです。なので、大学4年生の時に、通われている大学の奨学金窓口に確認するのが、一番安全だと思います。

第一種であれば、とりあえず「定額方式」に。

第一種には、「定額返還方式」「所得連動返還方式」の二つから選ぶことができます。

ICHIRO
ICHIRO

所得連動返還方式は、社会人になって返す時の、「前年の所得に応じて毎月の返還額が変わる」のがポイントです。

つまり、収入が減った場合は、毎月の返還額を少なくすることができるので、無理なく返すことができます。デメリットとしては、毎年月々の返還額が変更されるので、返還期間も変わってきます。なので、収入が少ないと返還期間も長くなります。

第一種の返還方式の選択は、申し込み時に決めますが、貸与中であれば、変更可能です。

ー重要ー
貸与後には、「定額方式」から「所得変動返還方式」への変更は可能。
所得連動方式から定額方式に変更することはできません。

ICHIRO
ICHIRO

なので、迷ったらとりあえず、「定額方式」を選ぶのが無難と思われます。

理由は、奨学金返済が始まる社会人になってからでも、「返還するのが厳しいな」と感じたら、定額方式から、所得連動返還方式に変更できるからです。

まとめ

ICHIRO
ICHIRO

ざっくりまとめて、いうと、、。
最終判断は、就職決まってから職種で判断すれば良い!!!

参考書籍

今回は、竹下さくら先生の「奨学金」を借りる前にゼッタイ読んでおく本を要約して、解説していきました。今回、解説したのはこの本に書かれていることのごく一部です。

もっと奨学金制度について、知りたい方はぜひ、読んでみてください。

最後までご覧いただき、ありがとうございましたー!
下記に奨学金の関連記事を載せてますので、ぜひ参考にしてください!

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